宜信贷款合同

第一篇：宜信小额贷款案例的启示

启示㎡

在全球化的浪潮推动作用日益加剧的背景下，社会经济的产业组织形式并没有向19世纪末20世纪初经典经济学家预言的那样，从自然竞争走向集中，最后必然走向垄断。恰恰相反，随着科技水平的提高，社会分工细化经济活动电子化、虚拟化，中小企业和小微企业企业却成了各国国民经济的基础和社会经济中最活跃的因素。

日前，“2014中国微创新高峰论坛”在京拉开帷幕。宜信集团ceo唐宁在分论坛“中小企业的微创新突围——微创新模式关节点”上说：“今天的主题是微创新，说到?微?这个字，我深有感触。宜信是做微金融的，服务于微企业、贫困农户，帮助他们解决小额资金、微资金问题，我们相信以这些微力量可以实现改变世界。”我们在唐宁的展望不仅能看到作为一个商人面对商机时迅速而精确的把握，更能深深体会到，作为一个时刻把社会责任做为企业代名词的企业家的博大胸襟。 自1993年我国政府试办小额信贷开始，10几年来经历了国际捐助、政府补贴支持到商业运作的过程。由于传统的自上而下的资源分配决策系统和方式、政府行政系统的监测和检查透明度差、资金难以有效到达需要者手中、加之制度安排中存在的上述决策和管理方面的内在缺陷没有得到相应的修补，导致资金被挤占、挪用、偏离目标受益人等违纪违法的现象得不到的发现和纠正。在“八七扶贫攻坚计划”中甚至出现了贷款的低早率和甚至负利率使农民尽可能长久地拖欠贷款的可笑现象。与此相比，自2014年以来为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷后便风潮般涌现出了许多商业性质的小额信贷公司，强烈的体现目前大量处于法律监管之外的民间金融资金，迫切希望获得进入金融体系的适当途径的渴望。目前，国家国有银行和股份制商业银行真正能对中小型企业和微型企业有所帮助的现在不超过3家，目前的规模根本不能解决小微企业融资难问题。但由于没有任何针对小额信贷机构的政策和法规，对一些非政府组织的小额信贷机构，基本上处于没有监管的地位，特别是前些年金融改革中有些金融机构（比如农村合作基金会）违规经营引致了巨大的金融风险，使得金融监管当局对民间资本从事金融活动严格限制、重重担忧。身份尴尬、利率限制致使许多小额信贷组织在承担巨大风险后却只能勉强维持或依赖资助，而自身资金或管理一旦出现问题不仅没有后台依赖还成为众人矢之的对象。态度上的“只打击不褒奖”和鼓励性政策始终无法落实的现状在“人人贷”倒台之后表现的尤为明显，银监会的掷地有声的公告引起小信贷界晴天霹雳般的震动，业界人人自危、澄清不断，民众抱怨和担忧四起。表面上看银监会为广大民众提供了可靠有效的信息，然而实际上它在实施对银行业金融机构实施监管之外，并没有做到维护银行业的合法、稳健运行的职能。《通知》中表示：行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷等p2p平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责这，无疑是政府相关部门之间相互“踢皮球”的表现。再者，此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”，小额信贷公司在对个人、小微企业做信用评级除出借人提供外，只能依赖的准确信息只有央行的信用认证报告，税务、法院和工商部门掌握的企业数据都被视为自己的内部资源而使得商业银行很难从正规渠道获取，由此产生“二次抵押”现象的责任究竟该由谁负？

所有金融创新都存在风险，也应该对风险给予重视。每年民间金融交易额有上万亿，但出问题的毕竟是少数，说明绝大部分民间金融交易各方是能控制风险的。宜信作为小额信贷公司的领军企业，始终在遵守法律、力争交易透明、降低风险、树立行业规范方面做着巨大努力。伴随负利率现状的持续，许多人手中的闲钱已难以满足于定期存款和银行理财的回报率，主动流向风险更高、回报也更高的投资渠道。探索和发展小额贷款公司，在机构监管得当的情况下必然能对健康有序的发展民间资本起到很大的积极示范作用，不仅对民间借贷的阳光化起到促进作用，更能为正规金融机构培养一个新的竞争对手，而竞争必然有利于这些正规金融机构的改革和发展。因此，对于这些被排挤在政策边缘的企业，国家相关部门不应只监督不管理，更不能够一刀切，应当真正鼓励有实力并且专业的机构健康合法的发展。

第二篇：宜信无抵押免担保信用贷款

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司石家庄分公司

一、我们的优势

1、 对信用卡没有要求，无需任何抵押和担保， 2、 放款额度高，最高50万元。三个工作日放款。 3、 贷款年限灵活，半年——四年，允许提前还款。 4、 申请贷款多少，到账多少，不会提前扣利息。 5、 申请贷款除了利息，不会再收其他的任何费用。 6、 可以申请循环贷款。 7、 客户提前还款，公司退给客户部分利息。 8、 老客户再次申请贷款，额度会越来越高，利息越来越低。二、我们的简介

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司石家庄分公司是专业办理无抵押免担保信用贷款的正规贷款机构。无需抵押担保；无需贷前费用；手续简便快捷；轻松月供还款；循环信用贷款；体贴优质服务。

三、客户所需准备资料

针对公务员企事业机关单位,正规医院的医生,正规院校的老师等月息1.89%(石家庄以外的必须工资打卡2014以上才能办理)

需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连续的最近6个月的银行流水帐单 ；3.工作证明；（单位盖章证明。客户所在企业注册资金少于100万元，还需补交劳务合同）

4.住址证明（房产证）或（近1个月内电费缴费单）或（物业开的住址证明）或（村委会开的住址证明）；

5.其他可以提高贷款额度的资产证明。 友情提示: 1.本人或配偶名下有(房产，车辆、有价证券等资产），可以提高贷款额度。

针对上班族 月息2.3%

额度1--50万，三个工作日审批放款，加急36小时内审批放款。

目标客户：（石家庄地区）有稳定工作和月收入的企事业单位职工； 企事业单位职工需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连续的最近6个月的银行流水帐单 ；3.工作证明；（单位盖章证明。客户所在企业注册资金少于100万元，还需补交劳务合同）

4.住址证明（房产证）或（近1个月内电费缴费单）或（物业开的住址证明）或（村委会开的住址证明）；

5.其他可以提高贷款额度的资产证明。 友情提示: 1.本人或配偶名下有(房产，车辆、有价证券等资产），可以(本文 来自：WWW.)提高贷款额度。

针对企业法人（个体工商户）月息2.5%

目标客户：（石家庄地区）企业法人

企业法人需提交的基本材料：

1.新版二代身 ……此处隐藏3190个字……是，之所以没有多少人敢介入这块市场，是因为在国内诚信体系始终是个“问题”。如果没有“优质信用”的借款客户来吸引潜在的出借人，宜信这门生意

便很难成立。

出国前曾在新东方当过培训教师的唐宁发现：不少学生和家长反馈，能不能一边接受培训一边交学费?回国后的唐宁曾从事过创业投资的工作，在参与教育培训企业的帮扶过程中，他更肯定了这一群体便是他

相对容易争取的“客户”。

学生和家长的提议显然是教育培训机构所避之唯恐不及的，由此产生的风险无疑会让他们增加更多焦头烂额的工作。但在唐宁看来，何尝不可?美国信用借贷发展早期也是由城市居民分期付款来购买缝纫机和钢琴做起来的，这与学生分期付学费得到培训所产生的“价值”类似：做更好的自己，让自己的人力资本得

到增值和提升的机会，正是还款能力一种隐性的保障。

需要解决的只是还款意愿和风险的控制。唐宁自己出资在学生和家长中做了一番实验，结果令他满意

的：几乎没有违约的情况发生。一开始唐宁还是很保守，只把钱借给城市里的学生群体。

“几年前是不敢(延伸到农村学生群体)的，后来宜信的服务逐渐覆盖到农村，现在农村贫困家庭同学上

培训班的需求也可以覆盖得到。”唐宁介绍说。目前，“宜学贷”已经是宜信的主打产品之一。

这群接受培训的学生在往后的职业生涯中，遇到比如付房租，继续培训，或者搞了一些小副业成了微小企业主等等的周转资金需求，也让宜信找到了业务延拓的方向：新薪贷(为工薪阶层推出的无抵押信用贷款)、精英贷(为优质工薪阶层推出的无抵押信用贷款)、助业贷(为广大微小企业主推出的小额信用贷款)等

丰富了宜信的产品矩阵。

在宜信发展的这几年，唐宁笑称宜信也承担了对借款人进行“信用教育”的职责，而更为重要的是，宜信借此也逐渐完善自身信用审核体系的搭建。据记者的了解，与渣打银行“现贷派”等个人无抵押贷款申请条件和流程类似，宜信对借款人的审核标准一样谨慎。以个人信用记录获取为例，银行可以通过央行个人征信系统获取借款人的信用记录，而在宜信办理借款，经由个人向央行提交申请获取信用报告也是宜信的

申请条件之一。

“还款能力主要看借款人的稳定性，看他是不是有稳定收入和居所，以及他的家庭社交网络，这些稳定

的话，那么还款能力可以有保障。”唐宁介绍说。

新的“理财”模式?

唐宁的想法不断在这门生意中得到成功验证，目前，宜信2%以下的坏账率水平让他的信心不断增强。他开始将宜信的服务网络铺向上海、广州、深圳、重庆等20多个市。宜信撒出去的这张网，不仅是将触角

伸向更多潜在的“优质借款客户”，更是吸引出借客户的重要渠道。

在给教育培训机构的学生提供借款时，教育培训机构的老师、职员，以及宜信公司做信用管理的同事因为对业务了解而产生的信心，让他们成为宜信最早的一批出借人客户。然而，如何让更多的潜在出借人来到宜信这个平台?唐宁采用互联网p2p平台的方式来解决这个问题，“宜农贷”产品的推出最能体现唐宁对

平台思维的理解。

唐宁认为，国内试点的农村小额信贷“做不大”的症结在于，参与的人不够广泛，单由大机构或是公益组织的力量推动显然是不足以让农村小额信贷产生“星火燎原”之势。而在宜信搭建的宜农贷p2p平台中，用户最低出借100元，便能在与宜信对接的农村小额信贷助农机构所征集的借款农户信息中，自由选择出

借的对象。

“这等于是将城市居民中潜在的小额出借资金聚集起来，这些看似价值不大的资金因为贫富差距的存在，而在农户一端发挥了放大价值的作用。”唐宁解释说。“而潜在的出借人这笔可能只有一千或是几百元

的出借资金，又在出借不同农户的做法中分散了自己的风险。”

为了消除出借人的风险顾虑，唐宁推出还款风险金的机制，公司从其服务费收入之中拿出一部分来，宜信提取借贷资金中的2%作为风险基金，一旦发生违约，先将风险基金中的资金偿还给出借人，再由宜信

向贷款人追讨。

以这样的思维放大到宜信其他的针对出借人的产品中也是一样的道理。带着公益性质的宜农贷因为出借金额小，参与人数多，也让更多潜在出借客户了解到宜信这个平台，以及宜信推出的其他理财模式。出借人不论选择哪种理财模式，都是经宜信推荐将资金直接出借给借款人，但作为中间方的宜信在每个月为出借客户邮寄账单详细信息报告的同时，以债权转让，收益继续出借等建议，为出借客户实现各种理财模

式所预期的收益。

事实上，除了公益性质的宜农贷出借回报率偏低以外，宜信为出借人推出的理财模式所给出的预期收益率，则需要直面目前银行等机构的理财产品预期收益的竞争。唐宁介绍说，宜信目前的出借客户仅有数

千人。

“小额资金分散借给很多人本身来说就是很好的一个理财的方式，我们是现有的有限的理财模式的一个补充。”在唐宁看来，小额信贷仍是个绝对的蓝海市场，理财产品行业之间的共荣仍要远大于竞争。

旁白

这些年，全国范围内大力推广的农村小额信用贷款，深受广大农民的欢迎，它有效缓解了农民“贷款难”问题。此外，针对城市普通市民的小额信用贷款成为发展趋热。以渣打银行产品为例，其要求为22-60周岁，在现单位工作3个月以上、税前月薪收入3000元以上即可申请贷款，而汇丰银行贷得乐产品则是直接面向农户与个体工商户的无抵押小额贷款。在外资银行竞争刺激下，平安、光大等银行也相继进入个人小额信用贷款市场。除此之外，沿海发达地区处于“地下状态”的民间财务公司异常活跃，虽难以获得官方认

可，但也是个人小额信用贷款的选择渠道之一。

(责任编辑：钟慧

第五篇：宜信无抵押

宜信无抵押、无担保贷款

一、房产信用贷：所需资料

1、身份证复印件

2、工作证明

3、打卡工资近六个月流水或个人储蓄流水

4、个人信用报告

5、房产证复印件(或购房合同+购房发票，或按揭合同+近三个月还贷流水）或车子、有价证劵等，提高额度精英贷（公务员/律师/教师，公司职员）

1、身份证复印件

2、工作证明（工作牌、证件）

3、打卡工资3个月流水

4、个人信用报告

5、如有房产可提供，房产证复印件(或购房合同+购房发票，或按揭合同+近三个月还贷流水），或车子、有价证劵等，提高额度

三、工薪贷（打卡工资2014以上）

1、身份证复印件

2、工作证明（工作牌、证件）

3、打卡工资3个月流水

4、个人信用报告

5、如有房产可提供，房产证复印件(或购房合同+购房发票，或按揭合同+近三个月还贷流水），或车子、有价证劵等，提高额度

注：提供东西越多额度越高