银行工作体会与建议(精选多篇)

第一篇：银行保险的问题与建议

银行保险的问题及建议

在金融自由化、经济一体化的今天，银行（邮政）代理保险业务，体现了经营战略思想的成熟，双方通过业务互补、强强联合，可有效地提高彼此的竞争实力，是迎接入世挑战的必然选择。

一、当前银行（邮政）代理保险业务存在的问题

1、保险产品可供代理的品种单一，缺乏特色，在销售等方面应加强沟通与合作。目前，银保合作一般采取等客上门的柜台交易方式，缺乏对银行卡及消费信贷相结合的业务，造成业绩起伏过大。保险公司对银行（邮政）丰富的客户数据库，还未充分发掘利用。从销售的类型看，还只能销售较为简单易懂的意外险、侧重储蓄和分红的寿险产品，而没有专为银行（邮政）客户设计、适合银行（邮政）特点的保险产品。这样的产品类型组合与客户多样化的保险需求有较大差距，并已成为制约这项业务进一步发展的重要障碍。

2、客户享受到的便利服务是有限的。目前我们通常只是利用银行（邮政）收取保费，而在保单售后服务功能的开发上，还远远不能满足客户的需求。例如，在保单更改、退保、满期给付、理赔等方面，通过银行（邮政）投保的客户目前还不能享受到细致周到的服务。

3、销售合作多，服务合作少，没有充分发挥银行（邮政）的优

势。银行（邮政）展业优势在于员工素质、商业信誉、资金实力和完善的网络。但在银保合作中这些优势未得到充分利用。

4、银行（邮政）代理网点相对比较集中。在当前的合作模式下，资金较多的保险公司一般能签到更多的网点，刚开业的公司由于资金有限正面临着不平等的竞争。对银行（邮政）而言，兼业网点过分分散，使银行（邮政）难以进行统一管理，不能形成规模效益，甚至出现了签约半年无产品销售的局面。

5、手续费支付比例问题影响银行（邮政）代理的积极性。目前，国家对银行（邮政）代理业务的手续费比例尚没有明确的规定，但手续费问题是银保合作的焦点。手续费如果太高，产品定价就要提高，会降低产品本身对客户的吸引力，特别是在目前低利率时期，保费的高低直接影响客户投保的积极性；又由于银行（邮政）对代理手续费多采取先进大账再分成的分配机制，银行（邮政）的保险业务经办人难以获得应有的回报，这在一定程度上挫伤了他们销售保险的积极性。

6、“多对多”的松散合作模式成为最大弊端。目前，各保险公司都把主要精力放在了与多少银行（邮政）网点建立合作关系上，却忽视了最关键的问题：先研发合适的产品，再推出。在银保合作的开展上，各保险公司大多是“抢占市场”的心理态度。在目前松散的协议

合作模式中，银保双方因缺乏长远的共享利益而令双方容易走入“只求形势、不求成本”的误区。非代理个人的银行（邮政）网点将来可能代理多家保险公司的业务。这种“多对多”的合作模式就会导致双方都处在合作伙伴过多，变化太快的状态，从而合作流于表层和短期，一旦保险公司的产品不受欢迎，或新合作者提供更有竞争力（其实就是手续费多一点）的合作方案，银行（邮政）处于更主动的地位。

7、网络中技术性障碍多。受银行（邮政）与保险公司现代化管理手段和水平参差不齐等客观因素的影响，我国银行（邮政）与保险公司没有实现联网，导致银行（邮政）保险业务出现了障碍，如交费出单慢、保单送达成本高、业务管理复杂等。此外，网络的安全及技术问题也不同程度地制约了银行（邮政）保险业务的发展。

二、对发展银行（邮政）代理保险业务的几点建议

银行（邮政）代理保险业务是经过充分发育了的成熟的金融市场的客观要求，是实现混业经营的重要步骤，是顺应世界银保共同发展业务的大趋势，通过银保合作，将在较短的时间内提高自身的综合竞争能力，而银行（邮政）保险作为一个“三赢”的销售模式，是必然的选择。

1、银行（邮政）必须立足长远，改进经营观念，加大合作力度，

避免短期行为和思维。银行（邮政）必须立足长远，扎实做好各项基础工作，银行（邮政）应加强银行（邮政）网点人员的业务培训和宣传工作，健全银行（邮政）代理专管员队伍，与时俱进，加强合作，充分利用双方的优势和资源，为客户提供多元化、全方位、高附加值的金融服务。

2、加快创新，尽快开发适合银行（邮政）代理的保险产品。银行（邮政）保险产品应该简易标准、操作方便、适合柜台销售，同时又要与银行（邮政）的传统业务相联系，从而增加对银行（邮政）客户的吸引力，调动银行（邮政）代理的积极性。另外，还要结合当地市场的特点，对银行（邮政）客户进行细分，重点开发与信贷、信用卡、存款等传统业务相关的产品，做到根据不同需求层次的客户设计相应的保险产品，制订相应的营销策略，特别要具有较强的可操作性，同时也要注重产品的方便性、保障性、储蓄性和投资性。

3、加快电子化建设，尽快实现银行（邮政）与保险公司的联网。实现银行（邮政）与保险公司间的联网，是开展银行（邮政）保险的基础工作。由于保险产品，特别是一些长期的人身险产品需要进行核保，因此，信息的输送和反馈相当重要，需要双方信息技术部门的大力支持。只有实现电子联网，保险公司的各种收、付费业务才能通过银行（邮政）办理，这样才能提高业务竞争能力和效率，有效地防范各种风险的发生。

4、选择最佳营销组合，促进银保业务稳步发展。任何一种产品要得到客户的接受，必须要有强大的市场营销攻势。目前我国保险公司和银行（邮政）在营销理念、策略和手段上都不同程度地存在着滞后于市场的发展变化，使市场供给与需求脱节，限制了银保业务的发展，因此选择最佳营销组合、制定营销策略至关重要。同时要不断地提升和完善售后服务，准确传送银保产品的信息，吸引更多的客户，以达到银行（邮政）、保险公司和客户“三赢”的目的。

5、根据银保市场特点，制定新的银保客户服务方式。银行（邮政）保险产品销售渠道与其他保险销售有较大的区别，因为客户在银行（邮政）买了保险产品后，很少再有机会和保险公司接触，因此他们特别需要有个性的服务。为了进一步促进业务的发展，保险公司应树立银保业务新理念，制定切合实际的银保客户服务方式，如定期进行客户大回访、节日寄信（贺卡）或策划神密客户计划等，即在银保客户中发展一批神密客户，这些客户的名单对机构保密，他们直接和银保总部联系，定期将自己对银保网点的服务感受反馈给总部，从客户角度提出改进意见；公司同时对这些客户进行业务培训，让他们进一步掌握保险方面的知识，增强对公司的信任度。

6、银保合作的法律环境有待完善。目前我国银行（邮政）保险的发展虽处于非常初级的阶段，但业务发展迅猛，已经成为与个人代

理、专业代办成鼎足之势的寿险第三大销售渠道。而我国的《保险法》、《商业银行法》中的一些规定已不能适应新的形势需要，不能很好鼓励银保合作和及时纠正违规行为。因此，需要对上述法律法规进行修订，以保证银保合作的健康有序发展。

7、建立有效的银保业务激励机制。根 ……此处隐藏6591个字……情上，对于那些需要用80%的时间去创造20%价值的事情，我们应该找到它宁愿不去做，要先把重要的事情做了。

11、犯错误。第一次犯错误是给自己交了学费，第二次犯同样的错误是给你的上级交了学费，第三次再犯同样的错误，这个学费不知道交给谁了，而我们经常在重复昨天的错误。

当你把某一问题能持续性的从多方面分析透彻后，你已经得到了答案：现实中，80%的决策错误是来源于没有把问题看清，没有分析透彻。

12、表格的作用。表格的最大作用不是给上级看，是用来监督的，是用来给自己看，去理顺自己的思路的。让上级知道真实的情况，远比让他根据错误的信息在那瞎指挥对你更有用。

13、学习。学习型组织的建立不是说我们去学习什么，而是我们有没有以学习的心态去工作。在实际工作中，当你对一个人有偏见的话，往往对他所做的事情所提出的方法都会刻板的去否定，虽然他做的和提出的方法是正确的。最关键的是，千万不要听别人怎么去评价一个人。

14、方法。一般你的上级都会比你会算账，所以讨价还价的结果是你更佩服你的上级的精明。最厉害的方法是他只适合你的那个区域市场，换到别的市场就

没有用了，我们之所以存在，是因为我们的区域市场有特殊的方法，如果都是一样的方法，我们的价值就没有了。

15、执行。在不违反规则的情况下，游戏是随你怎么做的。规则，是你的上级根据群体情况所引导出来的。很好的执行，是检验你和你上级有不同意见，而想弄清楚谁对谁错的最好办法。你不执行，你永远也弄不清楚。

16、会议。最糟糕的是，开会时大家都想到一起了，而会后又是各想各的了；开会的时候激情高涨，而会后就不知道干什么了。有些会议，往往有一半的时间在重复昨日的故事。会议的关键是：形成下一步计划的意识和行动。

17、销售。我们实际上总在做一件事情：把什么样的产品，与什么样的人合作，以什么样的价格，通过什么渠道卖给什么人，并用什么样的促销加速这个过程。不要乞求你能告诉消费者更多有关产品的内容，因为有些消费者根本记不住那么多。最重要的是，你要给他一个让他相信购买的理由，只需要一个，他就会买。但他不买的话，他会告诉你很多理由。

在没有确切的市场或销售结果时，谁说的都有道理，谁的分析都符合逻辑。而现实中，很多市场的结果并不是按照你的逻辑。往往你认为对了，而实际上是错的。

当你费了很大力气去推销某个产品之后，到最后却发现：这个产品并不是用你目前的资源能推广或这个产品根本不适应这个市场。这种情况是可悲的，但经常发生。一开始就错了，之后做的再好，都是错的。

书上说：产品—价格—渠道—促销的顺序是有道理的。

18、价格。当一个新产品面向市场推广时，80%没有销售的原因都是价格过高，但现实中，很可能有消费者不知道我们的价格。

价格的高与低是相对的。关键是要找到消费者按什么去比较高与低，并了解他们为什么会这么比。

特价，往往会引起消费者注意。是你告诉他：我便宜了。但并没有告诉他便宜了多少。（没有多少消费者能准确的记住你的产品价格，消费者记得只是一个区间的价格档）除非你的力度已经下降到消费者对整个品类的价格感之下了。

19、渠道。再好的产品，如果没有人去卖，等于一切什么都没有。有时候让别人去卖比让别人去买更有作用。

做渠道就是让能卖你的产品的地方都能由你所适应的价格去卖，并让卖的人有钱赚。

销售往往是先解决让别人都去卖，而后考虑如何让人去买。在实际中，“买卖”是辨证的，卖作用了买，而买又作用了卖，象一个圆球，滚起来，才能进入良性循环。

在没有大的宣传活动和推广时，陈列与销售点塑造可能是你唯一向消费者传播产品的平台。

20、促销。在实际工作中，特价促销的做法：（1）比自己以前更便宜了，并让消费者能感觉到；（2）比消费者熟悉的产品便宜到让消费能产生冲动购买；

（3）为了一个特殊陈列；（4）告诉经销商和零售商我们会操作促销；（5）营销总监告诉区域主管们我们会操作促销。

促销是加速市场操作行为的过程，是市场操作中方法中的方法。如果说哪个市场没做什么促销或很少的促销就有很大的销量的话，那么你太厉害了。

促销不是在于你有多少花样去吸引消费和渠道，而是你是否在合适的时间，在合适的地点，对合适的产品，以合适的方法并通过合适的宣传与展示，明确的向消费者传达你所向消费者所传达的意思就行了。

在实际操作中，任何促销（哪怕是最笨的）都会有效果，关键是实际中促销效果没发挥出来，执行中没有把握每个细节的发挥。

在促销活动的设计中最容易犯错的地方是：设计者把自己当成了消费者，实际上是自己给自己设计活动让自己去买，但问题是你也许并不是产品的目标群。

21、品牌。品牌是什么，书上说：是一种沟通所形成的美誉度。说俗了，就是消费者在受到和本品牌相关的信息时对本品牌的感受，是在需求的时候的一种满足，最后会形成一种信仰。在实际中，它是一种个性，差异才容易被消费者记得。问题是，差异必须让消费者都接受。

22、竞争对手。唯一比你更了解你的产品的人，就是你的竞争对手。需要指出的是，他和你未必是按一个逻辑去考虑问题。所以我们判断竞争对手的行为往往是失误的。

23、与经销商的沟通。如果你让经销商从某产品上能赚到钱，而且赚钱没有那么辛苦，那你已经征服了他。在和别人谈话的时候，往往是你要求的越多，得到的越多。

当经销商给予你什么时，千万别忘了他背后会有一个目的：你和经销商的感情只是一种沟通润滑剂。我们和经销商最本质的关系是利益关系。感情是建立在利益之上的，利益没有了，感情也就没有了。

我们和经销商是伙伴，他们不是上帝。经销商关心的是我们能给他们带来什么。所以，我们在创造给予（公司）与他们永远都不会得到满足的价值。其实，这很累，但我们必须这样去做。

要像敬“财神”一样，去敬你的经销商。从某种意义上讲，他给你带来了财运。但你也要像防贼一样去防着你的经销商，因为他总是在算计你口袋的那部分钱。

不要什么事情都说：“这事我得请示上级”，而应当说：“这事我应该考虑考虑”，然后再向上级征求意见。因为经销商认为你无权决定，他认为你没有价值了，就不和你谈了。需要指出的是，用上级的反对来拒绝经销商的要求，有时对你也许是个好办法。

最害怕的是，你对经销商说：“其实对于公司的政策（或者决定）我自己认为也是不合适的。”这是想让经销商更加相信你的公平，实际上在经销商的眼里，他会对公司更怀疑，对你更怀疑。你没有必要用公司的利益来换取经销商对你的支持，进而取悦于经销商。

千万别相信经销商的诉苦：“我没赚到钱”。他诉苦的目的是想获得更多的利益。当经销商不赚钱的时候，他就不会做你的产品了。

当你不知道该用哪种谈判技巧去和对方沟通时，这时最好的办法是不用任何技巧。你手中的政策本来就没有多少，而且越用越少。真正能让你和经销商保持良好关系的是：经销商对你的钦佩，而且越来越多。